Казахстанские банки - в основном из-за неэффективной практики кредитования в прошлом - столкнулись с высокими потерями по корпоративным кредитам, что, наряду с другими факторами, побудило их сменить бизнес-модель с корпоративного на потребительское кредитование. Вследствие этого резко возросли объемы кредитования физических лиц: на 41% в 2021 году и на 31% в 2022 году. Такая быстрая кредитная экспансия сопровождается ростом неплатежей по потребительским кредитам: неработающие кредиты (NPL) выросли на 40% в 2022 году и на 31% за первые восемь месяцев 2023 года. Из 20 миллионов населения примерно 1,5 миллиона казахстанцев задерживают выплаты по потребительским кредитам на 90 и более дней.
В Узбекистане только в 2019 году кредиты физическим лицам выросли на 64%, а в период с 2020 по 2022 год ежегодный рост составил 37%, поскольку экономика открылась и банки сосредоточились на новых сегментах кредитования. В 2023 году Центральный банк Узбекистана (ЦБУ) ввел ограничения на кредитование, чтобы сдержать этот всплеск. Однако, как и в Казахстане, дефолты участились: коэффициент неработающих кредитов для потребителей вырос в три раза с 2020 года и достиг 6,8% к 2021 году. Несмотря на снижение этого показателя, в последнем отчете ЦБУ о финансовой стабильности сообщается, что к 2022 году люди с ипотечными и потребительскими кредитами должны были использовать 60–70% своего дохода для погашения долга.
Решение проблемы чрезмерной задолженности потребителей
Стремительный рост числа дефолтов представляет собой угрозу финансовой стабильности двух экономик. С социальной точки зрения, чрезмерная задолженность может снизить располагаемый доход домохозяйств и заметно ухудшить их благосостояние, вызывая социальную изоляцию и бедность.
Продуманная система урегулирования потребительской несостоятельности - путем облегчения долгового бремени или списания долгов, которые добросовестные потребители не могут разумно погасить, - может способствовать достижению нескольких общественно полезных целей, в том числе: должники и их семьи освобождаются от непосильных долгов и облегчают свои страдания; восстанавливается экономическая жизнеспособность путем возвращения должников к активной занятости и ответственному потреблению; кредиторы могут оптимизировать доходность своих требований либо посредством плана погашения, либо путем согласованной продажи имущества должников, не подлежащего изъятию. Кроме того, предсказуемое урегулирование несостоятельности потребителей улучшает доступ к кредитам, поскольку позволяет финансовым учреждениям более точно устанавливать цены на кредиты.
Для того чтобы система банкротства была действительно эффективной и способствовала достижению финансового благополучия потребителей, она должна дополняться финансовым образованием, защитой прав потребителей финансовых услуг, кредитно-информационной инфраструктурой, а также надлежащим страхованием и управлением кредитными рисками в банках и других кредиторах.
Новая система банкротства потребителей в Казахстане предусматривает списание долгов в соответствии с современными принципами. Однако эта система обусловлена выполнением должником ряда требований, в первую очередь запретом на повторные займы у финансовых учреждений. Кроме того, освобождение от долгов ограничивается долгами, взятыми в банках и микрофинансовых кредиторах, и не распространяется на налоговые задолженности и другие долги. Наконец, доступ к системе несостоятельности зависит от нескольких факторов: во-первых, должник должен быть совершенно неплатежеспособным и не производить никаких выплат кредиторам в течение 12 месяцев. Далее, чтобы получить доступ к внесудебному урегулированию, должник также не должен владеть никаким имуществом. Что еще больше усложняет ситуацию, должник должен быть объектом либо исполнительного производства (или преследования со стороны коллекторского агентства), либо переговоров о мировом соглашении. Все эти ограничения не позволяют большинству потребителей с чрезмерной задолженностью получить финансовую помощь.
В Узбекистане должникам предлагаются два основных варианта. Они могут предложить, исходя из своего располагаемого дохода, трехлетний план погашения задолженности, который кредиторы должны одобрить. Если кредиторы отклоняют план, должник может обратиться в суд с просьбой принять план. Если план погашения не удается согласовать, то по умолчанию применяется процедура ликвидации и списания, которая должна завершиться в течение девяти месяцев. Она предполагает продажу активов, не подлежащих изъятию, и конфискацию доходов должника (до 50 процентов). Критерии доступа предполагают лишь невозможность полного и своевременного погашения задолженности, которая должна быть просрочена не менее чем на три месяца. Если кредиторы отказываются утвердить план погашения, должник должен прожить на 50 процентов дохода в течение шести месяцев, чтобы получить право на списание неоплаченных долгов (хотя существует длинный список исключений).
Наметить дальнейший путь
Система банкротства физических лиц в Узбекистане хорошо продумана и использует передовой опыт, связанный со списанием долгов, который поможет потребителям получить облегчение, в котором они так нуждаются. Однако власти могли бы и дальше совершенствовать существующую систему, в основном путем введения упрощенной внесудебной процедуры или установления минимального размера защищенного дохода, а не процента.
Казахстанская система, напротив, требует более глубокого пересмотра, в частности смягчения подхода, предусматривающего предоставление помощи безнадежно неплатежеспособным потребителям, не владеющим никаким имуществом. Также следует отменить дополнительные требования, такие как наличие попыток урегулирования с кредиторами. Только отказ от этих ненужных ограничений и принятие политики «открытого доступа», которой придерживаются современные системы, позволит казахстанской системе банкротства потребителей достичь желаемых результатов. К счастью, усилия по устранению этих ограничений уже предпринимаются.
Авторы: Фернандо Данкауса - старший специалист по финансовому сектору, Мартин Мелеки - Ведущий экономист
Источник: New beginnings: Resolving consumer insolvencies in Central Asia (worldbank.org)
Перевод: Диана Канбакова
Фото из открытых источников
