У Азизы, владелицы небольшого розничного бизнеса в городе Карши на юге Узбекистана, была мечта: если бы у нее было больше денег, она бы купила вторую швейную машинку и наняла бы дочь своей соседки. Но она не могла этого сделать. У нее не было кредитной истории. У нее не было залога. Ей платили в основном наличными, поэтому у нее не было никаких официальных записей. Азиза была невидима для финансовой системы.
Мадина, другая предпринимательница из Ташкентской области, тоже владелица малого бизнеса, столкнулась с похожей судьбой. Когда сеть супермаркетов предложила ей контракт на поставку экологически чистой упаковки, она могла бы удвоить свой ежемесячный доход. Она отказалась от этого предложения. Почему? Потому что не смогла получить краткосрочный кредит на покупку необходимого сырья. Мадина не испытывала недостатка в амбициях, продукте или спросе; ей не хватало только кредита.
Это правдивые истории, слишком часто встречающиеся среди женщин-предпринимателей не только в Центральной Азии, но и во всем мире. Умножьте эти истории на миллионы, и масштаб неиспользованного потенциала станет очевидным. Как же изменить ситуацию и воплотить в жизнь маленькие и большие мечты Азизы и Мадины?
Ответ не так сложен, как кажется, но состоит из двух частей. Ускорить вовлечение в финансовую жизнь, чтобы расширить возможности отдельных людей. И предоставление бизнесу доступа к кредитам и капиталу. Хорошие новости? Мы знаем, как это сделать, но пришло время значительно увеличить масштаб наших усилий.
Что для этого нужно?
Во-первых: инновации в масштабе. За последние годы ландшафт финансовой доступности изменился. В лучшую сторону. Финансовые инновации, такие как альтернативные модели оценки кредитоспособности, цифровые кредитные платформы и инструменты оценки рисков на основе данных, меняют доступ к финансированию. Благодаря использованию данных о транзакциях, мобильных платежей и нетрадиционных кредитных историй эти инновации преодолевают барьеры на пути к кредитам для предпринимателей, не получающих достаточного обслуживания, особенно для предприятий, возглавляемых женщинами. Во время недавней поездки в регион мы встретились с основателем первого таджикского стартапа в Центральной Азии, который привлек инвестиции от мировых венчурных воротил. Компания использует искусственный интеллект (ИИ) для разблокирования доступа к кредитам. Урок номер один: инновации не знают границ.
Страны Центральной Азии добились прогресса в улучшении доступа к капиталу, но многое еще можно сделать. Например, в Узбекистане только 19% малых предприятий пользуются кредитами. А полный потенциал цифровых платежей остается неиспользованным во всем регионе, особенно среди женщин, молодежи и сельского населения. Это делает регион идеальной лабораторией для инноваций в масштабе. Более широкое использование цифровых платежей создаст новые возможности для трудоустройства в таких развивающихся секторах, как «гиг-экономика», особенно привлекательная для молодежи. Это также может стимулировать рост занятости в традиционных секторах, например, за счет улучшения доступа к рынкам через электронную коммерцию и цифровые торговые площадки.
Во-вторых: благоприятная для бизнеса среда. Масштабирование цифровых платежей требует политиков, которые отстаивают частный сектор, одновременно защищая потребителей, наряду с либерализацией телекоммуникаций, устойчивой цифровой инфраструктурой и серьезными мерами кибербезопасности. Частичные кредитные гарантии, когда правительство разделяет риск с кредиторами в случае дефолта, также являются эффективным способом разблокировать более рискованное кредитование и расширить возможности малого бизнеса. А в такой стране, как Индия, цифровые идентификаторы оказались решающими в расширении финансовой доступности. Урок номер два: заимствуйте успешные стратегии у других и адаптируйте их к местным условиям.
Третье: амбиции и действия. И здесь на помощь приходит Группа Всемирного банка с программой, направленной на расширение доступа к капиталу и цифровым платежам для частных лиц и малых и средних предприятий. Наши амбиции? Использование финансирования Группы Всемирного банка и частного капитала для создания до новых или лучших рабочих мест (в том числе для женщин) в нескольких странах региона. И мы готовы задействовать всю мощь наших решений для частного и государственного сектора, чтобы помочь таким предпринимателям, как Мадина и Азиза, расширить свой бизнес.
Каким образом? Расширяя цифровые платежи, снижая риски на кредитных рынках, создавая экосистемы для долевого финансирования и формируя рынки товаров во всем регионе. Урок номер три: создание регионального рынка может помочь достичь масштаба и влияния.
Представьте себе Мадину, уверенно принимающую контракт от сети супермаркетов, зная, что у нее есть поддержка финансового учреждения, чтобы выполнить свои обязательства и развивать свой бизнес. Или Азиза покупает вторую швейную машинку и нанимает на работу дочь своей соседки и, возможно, еще нескольких человек. Пришло время сделать невидимое видимым. И попутно создать миллионы рабочих мест и возможностей.
Источник: How financial inclusion in Central Asia drives opportunity and jobs
Перевод Дианы Канбаковой
Фото из открытых источников